金利の魔力【倍の倍になる・・・利回り、利息、利子、リボ払いを理解している？】

RioMay

金利の魔力は、皆さんが思っている以上にじわじわと家計を圧迫していきます。
ずっと使うから大丈夫・・・しかし、物には永久はなくメンテナンスも必要です。

今回は、金利、利回り、利息、利子の基本を勉強して、金利の魔力に負けないようにしましょうね！

金利、利回り、利息、利子について
固定金利・変動金利とは？
なぜ利息は危険なの？
1. 住宅ローンで例えると
各国の代表する宗教も「利息」を禁止している！
住宅購入は経済的にリスク？
リボ払いは絶対使用しないこと！
1. 1定額方式
2. 2残高スライド方式
金利を味方にする
まとめ

金利、利回り、利息、利子について

１.金利：お金を借りる側が、借りたお金に追加して支払う金額の割合のこと。

２.利回り：投資額に対する利益全体の割合を一定期間あたりの平均で示したもの。断りなく「利回り」という場合は、１年間の利回りをさす場合が多い。

３.利息：お金を貸した側が、元本に追加して受け取るお金をさす。

４.利子：お金を借りる側が、貸した側に元本に追加して支払うお金のこと。利子は、貸し借りした金額金利をかけて計算される。

これらの用語を使い分けるポイントは、割合と金額であると言えます。

「金利」と「利回り」は割合をさす言葉で、「利子」と「利息」は金額をさす言葉と覚えておきましょうね。

①金利

住宅ローンの利息計算では、元本に対して金利をかけて利息を計算することが一般的となります。また、金利は通常「年利」で表示され、年利を12で割った「月利」で毎月の利息を計算します。

月利（％）＝年利（％）÷12

毎月の利息額＝直前のローン残高×月利

②利回り　

　利回りは「（分配金＋売却益）÷投資原本×100」という計算式で求めることが可能です。

たとえば、元本が200万円の商品を1年間運用し、8万円の分配金を受け取り202万円で売却したとして考えてみましょう。200万で買った商品を202万で売却しているので売却益は2万円です。この場合、「（8万円＋2万円）÷200万円×100＝5%」で、利回りは5％と求められます。

③利息

　利息＝元金（借入金額）×金利（年利）÷365×借入日数（返済日数）
※「うるう年」の場合は、365を366に置き換えます。

元金に金利（年利）をかけて1年分の利息を算出し、365日（うるう年は366日）で割ると1日当たりの利息額が算出可能です。その1日当たりの利息額に借入日数をかけることで、最終的な利息額が計算できます。

利息の計算例（年利15％で150万円を借りた場合）

1週間（7日）後に返済した場合の利息
150万円×15％÷365日×7日（借入期間）＝4,315円（1円未満の端数切り捨て）

1ヵ月（30日）後に返済した場合の利息
150万円×15％÷365日×30日（借入期間）＝1万8,493円（1円未満の端数切り捨て）

固定金利・変動金利とは？

住宅ローンをされている方はご存知かと思いますが、もう一度、固定金利と変動金利について確認しましょう！

☆固定金利とは、契約した時点から金利がずっと一定になること

メリット
・借り入れ後に金利が上昇しても将来にわたり借り入れ時の金利による返済額が確定。
・借入時の金利による返済額が確定。
・借入時に返済期間全体の返済計画が確定。

デメリット
・借り入れ後に金利が低下しても返済額が変わらない。

☆変動金利は、一定期間ごとに金利が変動すること

メリット
・固定金利期間中は返済額を確定できる。
・固定期間終了後に金利が低下すると、返済額が減少。

デメリット
・固定期間終了後に金利が上昇すると、返済額が増加。
・借入時に固定金利期間終了後の返済額が確定しないので、返済計画が立てにくい。

なぜ利息は危険なの？

それは・・・金利が「人生を破壊する力」を持っているから！

１５％の金利でお金を借りた場合・・・

1ヵ月（30日）後に返済した場合の利息
150万円×15％÷365日×30日（借入期間）＝1万8,493円（1円未満の端数切り捨て）

1２ヵ月（365日）後に返済した場合の利息
150万円×15％÷365日×365日（借入期間）＝22万5000円（1円未満の端数切り捨て）

１年で・・・なんと・・２０倍です！２０、２０、２０倍！

こんな力が利息にはある！！

住宅ローンで例えると

住宅ローンの中のフラット35Sで説明します！

フラット35Sとは、簡単に言うとある基準を満たして性能が良い家を建てる人には金利を優遇しますよ、という制度です。

タイミングよく内定を獲得した人は最初の10年間は-0.6%の優遇があるのです。
(現在は、最初の10年間は-0.3%の優遇)

そうすると最初の10年間で適用される金利は0.33%です。

今までではあり得ない金利が現実として適用されるのです。

通常の金利は、借入期間20年までの金利 1.38%

借入期間35年までの金利 1.60%5年前の金利は、借入期間20年までの金利 2.10%

借入期間35年までの金利 2.32%

フラット35で同じ3000万円を借りるとしたら・・・

今借りるなら総返済額が35,158,430円です。(0.93%)

5年前に借りたなら総返済額が43,837,976円です。(2.32%)

その差額、8,669,546円。

金利が1.39%違うだけで850万円以上の違いが出るのです。